Cuando uno de los miembros de un matrimonio acumula préstamos, tarjetas impagadas u otras obligaciones económicas, es habitual preguntarse si esas deudas también pueden afectar a su pareja.

La respuesta depende de varios factores. Estar casados no significa que ambos sean automáticamente responsables de todas las obligaciones, pero existen situaciones en las que el patrimonio común o las garantías firmadas pueden verse comprometidos.

Por eso, conocer los derechos del cónyuge no deudor resulta fundamental para proteger su patrimonio y entender cómo puede afectar la Ley de Segunda Oportunidad a la economía familiar.

¿Una persona responde por las deudas de su pareja?

El matrimonio no convierte automáticamente a ambos cónyuges en responsables de todas las deudas contraídas individualmente.

Para determinar quién debe pagar, es necesario analizar:

• Titularidad: quién firmó el préstamo o contrato.
• Régimen matrimonial: gananciales o separación de bienes.
• Origen de la deuda: gastos personales, familiares o profesionales.
• Garantías: existencia de avales o responsabilidades solidarias.
• Patrimonio: bienes privativos y propiedades compartidas.

Por ejemplo, un préstamo solicitado para gastos exclusivamente personales puede tener consecuencias diferentes de una financiación destinada al sostenimiento familiar.

¿Qué ocurre en un matrimonio con separación de bienes?

En este régimen, cada cónyuge conserva, con carácter general, la titularidad y administración de su patrimonio.

Por tanto, las obligaciones personales de uno no se trasladan automáticamente al otro.

Imaginemos que una persona solicita un préstamo para financiar su negocio y posteriormente deja de pagarlo.

Si su pareja no firmó como prestataria o avalista, ni existe otra causa legal de responsabilidad, no tendrá que responder únicamente por estar casada.

Sin embargo, existen excepciones relacionadas con determinadas necesidades ordinarias de la familia.

Por eso, la separación de bienes no elimina todas las posibles responsabilidades compartidas.

¿Cómo afectan las deudas en un matrimonio en gananciales?

En el régimen de gananciales existen bienes comunes y bienes privativos de cada cónyuge.

Algunas obligaciones pueden comprometer el patrimonio ganancial cuando concurren los supuestos establecidos en el Código Civil.

Para determinar su alcance, conviene distinguir:

• Deudas personales: vinculadas exclusivamente a uno de los cónyuges.
• Deudas familiares: relacionadas con determinadas necesidades del hogar.
• Obligaciones profesionales: derivadas de una actividad económica.
• Préstamos conjuntos: firmados por ambos miembros del matrimonio.

No todas las deudas individuales se convierten automáticamente en comunes.

La finalidad de la obligación y las circunstancias de su contratación resultan determinantes.

Deudas personales y familiares: ¿cuál es la diferencia?

Una deuda personal puede proceder de un préstamo solicitado para una inversión particular o de gastos exclusivamente individuales.

En cambio, determinadas obligaciones están relacionadas con el sostenimiento ordinario de la familia.

Entre ellas pueden encontrarse:

• Alimentación y necesidades básicas.
• Gastos ordinarios de vivienda.
• Suministros domésticos.
• Atención y necesidades de los hijos.
• Otros gastos familiares habituales.

El Código Civil contempla reglas específicas sobre la responsabilidad por estas obligaciones.

Por tanto, no basta con comprobar quién figura en una factura. También debe estudiarse la naturaleza del gasto.

¿Qué sucede si ambos firmaron un préstamo?

Cuando los dos cónyuges aparecen como prestatarios, la responsabilidad dependerá de las condiciones contractuales.

En muchos préstamos bancarios se establece responsabilidad solidaria.

Esto significa que el acreedor puede reclamar la totalidad de la deuda a cualquiera de los obligados solidarios.

Por ejemplo, si ambos firman un préstamo de 30.000 euros y dejan de pagarlo, el banco podrá reclamar conforme a lo pactado.

Aunque uno haya utilizado principalmente el dinero, el otro no queda liberado automáticamente.

¿Y si uno de los cónyuges es avalista?

El aval o la fianza pueden generar obligaciones económicas aunque la persona no haya recibido directamente el préstamo.

Por ejemplo, alguien puede avalar la financiación del negocio de su pareja.

Si se produce un impago, el acreedor podrá ejercer los derechos correspondientes conforme al contrato.

Por eso, antes de determinar la situación del cónyuge que no es deudor principal, conviene comprobar:

• Si firmó como avalista.
• Qué importe garantiza.
• Si existe responsabilidad solidaria.
• Qué condiciones establece el contrato.
• Si se han producido reclamaciones.

La exoneración del prestatario tampoco libera automáticamente a sus avalistas.

¿Pueden embargar una vivienda compartida?

La respuesta depende de la titularidad del inmueble y de la naturaleza de la deuda.

Pueden darse diferentes situaciones:

• Vivienda privativa: pertenece exclusivamente a uno de los cónyuges.
• Vivienda en copropiedad: cada titular posee una participación.
• Vivienda ganancial: forma parte del patrimonio común matrimonial.
• Vivienda hipotecada: está sujeta a una garantía que puede afectar al inmueble.

Si la deuda es exclusivamente personal, habrá que determinar qué bienes pueden responder legalmente.

Cuando existe una hipoteca firmada por ambos, la garantía puede mantenerse aunque solo uno solicite la Segunda Oportunidad.

Por tanto, compartir una vivienda no convierte todas las deudas en conjuntas, pero tampoco garantiza que el inmueble quede completamente protegido.

¿Qué ocurre con las cuentas bancarias conjuntas?

Figurar como cotitular de una cuenta no significa necesariamente ser propietario de todo el dinero depositado.

La titularidad real de los fondos depende de su procedencia y de las circunstancias existentes.

Para acreditar a quién pertenece el dinero pueden resultar útiles:

• Nóminas de cada cónyuge.
• Justificantes de transferencias.
• Extractos bancarios.
• Documentación de ingresos.
• Acuerdos económicos entre los titulares.

Esta información puede ser importante cuando existe un embargo o uno de los cónyuges inicia un procedimiento concursal.

Un ejemplo práctico

Imaginemos un matrimonio en separación de bienes.

Uno de los cónyuges acumula:

• Préstamos personales: 28.000 euros.
• Tarjetas de crédito: 14.000 euros.
• Microcréditos: 7.000 euros.

Su pareja tiene un empleo estable, una cuenta propia y un vehículo adquirido con sus ingresos.

Ninguno de los préstamos fue firmado conjuntamente y tampoco existen avales.

En principio, las deudas personales del solicitante no convierten automáticamente a su pareja en responsable.

Sin embargo, habrá que comprobar si alguna obligación está relacionada con necesidades familiares o existe otra circunstancia que modifique esta conclusión.

¿Cómo afecta la Ley de Segunda Oportunidad al matrimonio?

La Ley de Segunda Oportunidad permite a las personas físicas insolventes solicitar la exoneración de determinadas deudas cuando cumplen los requisitos legales.

Si solo uno de los cónyuges es deudor, no significa que ambos deban iniciar necesariamente el procedimiento.

No obstante, será importante analizar:

• El patrimonio individual del solicitante.
• Los bienes gananciales, si existen.
• Las deudas firmadas conjuntamente.
• Los avales y garantías.
• Las obligaciones familiares.
• La posible responsabilidad de terceros.

En los matrimonios sujetos a gananciales pueden surgir cuestiones adicionales relacionadas con la masa activa y los bienes comunes.

¿La cancelación de las deudas protege automáticamente al otro cónyuge?

La exoneración del pasivo insatisfecho produce efectos sobre las obligaciones del deudor beneficiario, dentro de los límites legales.

Sin embargo, no extingue automáticamente los derechos de los acreedores frente a otras personas obligadas al pago.

Esto resulta especialmente importante cuando existen:

• Préstamos solidarios.
• Avales personales.
• Fianzas.
• Garantías hipotecarias.
• Otros codeudores.

Si ambos firmaron una financiación, la exoneración concedida a uno no significa necesariamente que el otro quede liberado.

¿Qué ocurre si existe separación o divorcio?

Una separación matrimonial no elimina automáticamente las deudas asumidas frente a terceros.

Por ejemplo, aunque un convenio regulador establezca que uno de los excónyuges pagará un préstamo, ese acuerdo no modifica por sí solo los derechos del banco.

También será necesario diferenciar entre las obligaciones anteriores y posteriores a la ruptura.

La liquidación del régimen económico matrimonial puede ayudar a determinar qué bienes corresponden a cada persona.

Por ello, conviene revisar tanto los acuerdos de separación como los contratos financieros.

Documentación necesaria para determinar quién responde

Antes de solicitar la Segunda Oportunidad, es recomendable reunir:

• Certificado de matrimonio.
• Capitulaciones matrimoniales.
• Contratos de préstamos y tarjetas.
• Documentación de avales.
• Escrituras de propiedad.
• Información hipotecaria.
• Extractos de cuentas compartidas.
• Convenio regulador, si existe.
• Relación completa de acreedores.

Estos documentos permiten identificar las obligaciones individuales y aquellas que pueden afectar a ambos miembros del matrimonio.

Errores frecuentes cuando solo uno tiene deudas

Entre los errores más habituales destacan:

• Pensar que todas las deudas se comparten por estar casados.
• Considerar que la separación de bienes elimina cualquier responsabilidad familiar.
• Ignorar préstamos firmados solidariamente.
• No revisar los avales.
• Confundir cotitularidad bancaria con propiedad del dinero.
• Suponer que una vivienda compartida nunca puede verse afectada.
• Creer que el divorcio elimina las obligaciones bancarias.
• Pensar que la exoneración de uno libera automáticamente al otro.

Una revisión adecuada permite evitar decisiones basadas en interpretaciones incorrectas.

Cómo proteger los derechos del cónyuge no deudor

Antes de iniciar el procedimiento, conviene identificar el origen de cada obligación, los contratos firmados y los bienes que pertenecen a cada miembro del matrimonio.

La protección del cónyuge no deudor dependerá del régimen económico matrimonial, de las garantías existentes y de los derechos que los acreedores puedan ejercer.

En Elimina tus deudas puedes informarte sobre las alternativas para cancelar deudas legalmente cuando los problemas económicos afectan a la estabilidad familiar.

Nuestros expertos en Ley de Segunda Oportunidad pueden estudiar las obligaciones personales y compartidas para valorar qué opciones existen.

Conclusión

Estar casado con una persona endeudada no significa responder automáticamente por todas sus obligaciones.

Sin embargo, el régimen matrimonial, la finalidad de los préstamos y las garantías firmadas pueden modificar el alcance de la responsabilidad.

La separación de bienes, los gananciales y los préstamos conjuntos presentan consecuencias diferentes.

Por ello, antes de solicitar la Ley de Segunda Oportunidad, resulta fundamental revisar los contratos, identificar el patrimonio de cada cónyuge y determinar qué obligaciones pueden afectar a ambos.

Un análisis previo permite conocer los derechos de cada persona y afrontar el sobreendeudamiento con mayor seguridad jurídica.