Cuando una pareja se divorcia, las deudas pueden convertirse en uno de los principales motivos de conflicto. Hipotecas, créditos personales y tarjetas contratadas durante el matrimonio continúan generando obligaciones aunque la relación haya terminado.

Afrontar un divorcio con préstamos conjuntos exige distinguir entre los acuerdos alcanzados por los excónyuges y los derechos que conservan las entidades financieras. Comprender esta diferencia ayuda a evitar reclamaciones inesperadas y a estudiar soluciones cuando las cuotas resultan imposibles de asumir.

¿El divorcio cancela las deudas compartidas?

No. La sentencia de divorcio disuelve el matrimonio, pero no extingue automáticamente los contratos firmados con bancos y otros acreedores.

Para determinar quién responde deben revisarse:

• Los titulares de cada préstamo.
• La existencia de responsabilidad solidaria.
• Las garantías personales o hipotecarias.
• Los acuerdos recogidos en el convenio regulador.
• Las modificaciones aceptadas por el acreedor.

Aunque el convenio atribuya una cuota a uno de los excónyuges, esa distribución no obliga por sí sola al banco a liberar al otro.

Responsabilidad solidaria: ¿quién tiene que pagar?

Muchos préstamos conjuntos establecen responsabilidad solidaria. Esto permite al acreedor reclamar la totalidad pendiente a cualquiera de los prestatarios, sin necesidad de dividir previamente la reclamación.

Imaginemos un crédito de 24.000 euros firmado por ambos. Tras el divorcio acuerdan pagar 12.000 euros cada uno, pero uno deja de cumplir. Si el contrato es solidario, el banco puede exigir al otro la deuda pendiente en los términos pactados.

Quien pague más de su parte podrá estudiar una reclamación frente a su excónyuge. Esa posibilidad no impide que el acreedor ejercite sus derechos contractuales.

¿Cómo repartir los préstamos en el convenio regulador?

El convenio regulador permite documentar compromisos económicos entre las partes. Para reducir conflictos, conviene concretar las cantidades, los vencimientos y la forma de acreditar los pagos.

Puede incluir acuerdos sobre:

• Cuotas hipotecarias y gastos de vivienda.
• Financiación de vehículos.
• Préstamos personales compartidos.
• Saldos pendientes de tarjetas.
• Compensaciones por pagos asumidos individualmente.

Sin embargo, el convenio no sustituye la autorización del acreedor cuando se pretende cambiar quién responde del préstamo.

Hipoteca y vivienda familiar: dos cuestiones diferentes

La propiedad de una vivienda y la responsabilidad hipotecaria no son lo mismo. Un excónyuge puede dejar de ser propietario mediante una adjudicación y continuar figurando como deudor del préstamo.

Entre las alternativas habituales se encuentran vender el inmueble, mantener la copropiedad o adjudicarlo a uno de los titulares. También puede negociarse una novación hipotecaria para modificar los prestatarios.

La entidad financiera debe aceptar la liberación correspondiente. Además, la garantía hipotecaria puede mantenerse sobre el inmueble mientras subsista la obligación garantizada.

¿Influye estar casados en gananciales o separación de bienes?

Sí, especialmente al determinar qué obligaciones forman parte de la liquidación patrimonial.

En gananciales deben distinguirse las deudas de la sociedad y las obligaciones privativas. Que un préstamo se contratara durante el matrimonio no determina, por sí solo, su naturaleza.

En separación de bienes cada cónyuge responde generalmente de sus obligaciones personales, aunque los contratos firmados conjuntamente siguen siendo exigibles según sus condiciones.

Por ello, el reparto interno y la responsabilidad frente a terceros requieren análisis diferentes.

¿Qué ocurre si uno deja de pagar?

El incumplimiento puede afectar a ambos cuando continúan obligados frente al acreedor. Según el contrato y las circunstancias, pueden generarse intereses de demora, reclamaciones y procedimientos judiciales.

Antes de suspender los pagos conviene:

• Consultar el saldo actualizado.
• Revisar las cláusulas de responsabilidad.
• Conservar justificantes de cuotas abonadas.
• Comunicar por escrito cualquier propuesta de acuerdo.
• Solicitar asesoramiento antes de aceptar nuevas garantías.

También es importante comprobar si procede reclamar al excónyuge cantidades que correspondía asumirle conforme a los acuerdos existentes.

Ejemplo práctico de un divorcio con deudas

Una pareja se divorcia con una hipoteca pendiente de 110.000 euros, un préstamo conjunto de 18.000 euros y una financiación de vehículo de 9.000 euros.

El convenio establece que una persona pagará la hipoteca y la otra asumirá el préstamo del coche. Sin embargo, ambos siguen firmando como prestatarios en la hipoteca y el crédito personal.

Si uno incumple, los acuerdos internos no eliminan las obligaciones frente a las entidades. Será necesario revisar cada contrato y, cuando sea posible, negociar modificaciones formales.

¿Se puede quitar a un excónyuge de un préstamo?

Es posible si el acreedor acepta la operación. Una novación puede modificar las condiciones o los sujetos obligados, pero el banco no está obligado a aprobarla.

Habitualmente examinará ingresos, estabilidad económica, endeudamiento y garantías del prestatario que continuará pagando.

Otra alternativa puede ser cancelar la financiación mediante una venta o refinanciación, siempre que resulte viable y no incremente injustificadamente el riesgo económico.

¿Puede ayudar la Ley de Segunda Oportunidad?

Cuando una persona divorciada no puede atender regularmente sus obligaciones, puede estudiar la Ley de Segunda Oportunidad si cumple los requisitos legales.

Este mecanismo permite solicitar la exoneración de determinadas deudas, con exclusiones y límites previstos en la normativa. No todas las obligaciones desaparecen, especialmente cuando existen garantías reales o créditos legalmente no exonerables.

Además, la exoneración de un prestatario no libera automáticamente al otro codeudor ni a los avalistas. Esta cuestión resulta fundamental en los préstamos compartidos después del divorcio.

Documentación y pasos antes de tomar decisiones

Para estudiar las responsabilidades conviene reunir la sentencia de divorcio, el convenio regulador, los contratos de financiación, las escrituras hipotecarias, los justificantes de pago y una relación actualizada de acreedores.

También es recomendable elaborar un presupuesto individual, comprobar las cuotas pendientes y evitar acuerdos exclusivamente verbales.

Si necesitas orientación sobre un divorcio con préstamos conjuntos, en Elimina tus deudas puedes conocer las alternativas legales frente al sobreendeudamiento y valorar si la Segunda Oportunidad se adapta a tu situación.

Conclusión

El divorcio no cancela los préstamos compartidos ni modifica automáticamente la responsabilidad frente a los acreedores. El convenio regulador organiza las relaciones económicas entre excónyuges, pero la liberación contractual exige, generalmente, la aceptación de la entidad correspondiente.

Revisar los contratos, documentar los pagos y estudiar las soluciones disponibles permite afrontar las deudas con mayor seguridad jurídica y evitar que una ruptura personal se convierta en un problema financiero prolongado.