Cuando una persona no puede hacer frente a sus deudas y decide acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, una de las grandes preocupaciones es qué sucede con los avalistas.

Es decir, con esas personas —muchas veces familiares o amigos— que firmaron como garantía en un préstamo, crédito o hipoteca.

La figura del avalista puede convertirse en un punto delicado durante el proceso, porque su responsabilidad no siempre desaparece con la exoneración del deudor principal.

En este artículo te explicamos con detalle cómo afecta la Ley de Segunda Oportunidad a los avalistas, cuándo quedan liberados y qué opciones existen para protegerlos legalmente.

Qué es un avalista y cuál es su papel legal

Un avalista es una persona que se compromete a pagar una deuda si el titular principal no puede hacerlo.

Es una figura de garantía muy común en préstamos personales, hipotecas y operaciones empresariales.

Cuando un banco o entidad financiera concede un crédito, puede solicitar un avalista para reforzar la seguridad del pago.

En la práctica, esto significa que si el deudor incumple, el acreedor puede reclamar directamente al avalista el importe pendiente.

El problema aparece cuando el deudor se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad: ¿también se libera al avalista? La respuesta depende de varios factores, y ahí entra en juego la interpretación judicial.

Qué dice la Ley de Segunda Oportunidad sobre los avalistas

La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, integrada en el Texto Refundido de la Ley Concursal) tiene como objetivo permitir que las personas físicas insolventes puedan cancelar sus deudas y comenzar de nuevo.

Sin embargo, el texto legal no incluye de forma automática la exoneración de los avalistas, ya que cada uno tiene su propio vínculo jurídico con el acreedor.

Esto significa que, aunque el deudor principal logre la exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI), el avalista sigue siendo responsable del pago de la deuda que garantizó, salvo en casos concretos.

En resumen: la Ley de Segunda Oportunidad libera al deudor, pero no siempre al avalista.

Avalistas y Ley de Segunda Oportunidad: cuándo siguen siendo responsables

Los avalistas Ley de Segunda Oportunidad mantienen su responsabilidad mientras la deuda no haya sido cancelada o exonerada judicialmente para ellos.

Algunos ejemplos donde los avalistas siguen obligados al pago:

• Avales bancarios. Si un familiar avala un préstamo personal o una hipoteca, la entidad puede reclamarle la deuda aunque el deudor principal haya obtenido el BEPI.
• Préstamos con varios cofiadores. Cada avalista responde por la totalidad de la deuda, no solo por una parte.
• Empresas familiares o autónomos. En muchos casos, los cónyuges o padres actúan como avalistas en créditos empresariales o líneas ICO.

Es decir, mientras el avalista no solicite su propia exoneración, su responsabilidad legal continúa vigente, y el acreedor puede exigirle el pago de la deuda pendiente.

Cuándo puede liberarse un avalista con la Ley de Segunda Oportunidad

Aunque la regla general es que el avalista sigue respondiendo, existen situaciones en las que también puede beneficiarse de la exoneración.

Si el avalista también se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad

Cada persona puede iniciar su propio procedimiento.

Si el avalista demuestra insolvencia y cumple los requisitos, puede conseguir su propia exoneración y quedar libre de las deudas avaladas.

Si el juez interpreta la deuda como extinguida

En algunos casos, la jurisprudencia ha considerado que, al cancelarse la deuda principal, también se extingue la obligación del avalista, especialmente cuando ambos figuran como consumidores y no como empresarios.

Si el acreedor renuncia a la acción

Una vez concedido el BEPI al deudor principal, algunas entidades optan por no reclamar judicialmente al avalista, por razones prácticas o de coste.

Cada caso debe analizarse individualmente, pero lo cierto es que la protección del avalista puede lograrse, especialmente si actúa de forma paralela al deudor principal.

Qué ocurre con los avalistas de hipotecas

Uno de los casos más frecuentes en los que intervienen los avalistas es en los préstamos hipotecarios.

Cuando un deudor hipotecario se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad, el banco tiene derecho a seguir reclamando la deuda al avalista si el préstamo no ha sido pagado en su totalidad.

Sin embargo, hay matices importantes:

Si la vivienda hipotecada se entrega en dación en pago o se liquida en el concurso, la deuda principal puede quedar cubierta, liberando también al avalista.

Si el banco obtiene la exoneración parcial del deudor (por ejemplo, tras subastar la vivienda), solo podrá reclamar al avalista el remanente no cubierto.

En algunos casos, los jueces han considerado que extender la responsabilidad al avalista vulnera el espíritu de la ley, especialmente cuando éste no es profesional del crédito ni tiene beneficio alguno del préstamo.

Por tanto, la situación de los avalistas Ley de Segunda Oportunidad en las hipotecas depende de la actuación judicial y del contexto familiar o personal.

Qué pasa con los avalistas en préstamos personales o de empresa

En los préstamos personales, los avalistas son los primeros en sufrir las consecuencias del impago.

Si el deudor principal se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad, la entidad financiera puede ejecutar el aval para recuperar su dinero.

Esto implica que el avalista puede ver embargados sus ingresos o bienes, incluso aunque no haya sido él quien contrajo la deuda.

En el caso de avalistas de empresa o autónomos, la situación es aún más delicada. Muchas veces, los administradores o familiares avalan préstamos profesionales, y si la empresa entra en concurso, las entidades persiguen a los avalistas personales.

La única salida real en estos casos es que el propio avalista inicie su procedimiento de Segunda Oportunidad, siempre que cumpla los requisitos de buena fe, insolvencia y no haber cometido delitos económicos.

Cómo puede protegerse un avalista

Aunque la posición del avalista es complicada, existen varias medidas legales y preventivas para protegerse:

• Negociar antes del impago. Intentar un acuerdo extrajudicial o reestructuración de deuda.
• Iniciar su propio proceso de Segunda Oportunidad. Si la insolvencia es real, puede lograr su propia exoneración.
• Acreditar falta de beneficio directo. Algunos jueces valoran que el avalista no obtuvo ningún beneficio económico del préstamo.
• Solicitar reducción o anulación del aval. En casos de abuso o desproporción del compromiso, puede plantearse una impugnación.
• Evitar nuevos avales familiares. La prudencia es la mejor protección ante futuros riesgos.

Estas acciones permiten al avalista tomar el control de la situación y reducir su exposición frente a las entidades financieras.

Jurisprudencia reciente sobre avalistas y Segunda Oportunidad

Los tribunales españoles han emitido sentencias cada vez más favorables hacia los avalistas Ley de Segunda Oportunidad, especialmente cuando se trata de particulares y no de empresarios.

Por ejemplo:

• Audiencia Provincial de Barcelona (2022): reconoció que la exoneración del deudor principal puede liberar al avalista si ambos actuaron como consumidores.
• Audiencia Provincial de Valencia (2023): consideró que reclamar al avalista tras el BEPI contradice el espíritu de reintegración económica de la ley.
• Tribunal Supremo (2021): aclaró que los acreedores no pueden reclamar deudas exoneradas a través de vías indirectas o mediante otros obligados.

Aunque no existe una doctrina unificada, cada vez más juzgados interpretan la ley de forma flexible para extender los efectos liberadores también a los avalistas.

Caso real: cómo un avalista se libró de pagar

Un ejemplo ilustrativo es el de María y su hijo Javier. Javier, autónomo, pidió un préstamo para su negocio y su madre actuó como avalista. Tras varios años de crisis, Javier se acogió a la Ley de Segunda Oportunidad y consiguió la exoneración total de 60.000 €.

El banco, sin embargo, reclamó la deuda a María. Su abogado alegó que ella actuó como consumidora, sin beneficio alguno, y que el préstamo ya había sido exonerado judicialmente. El juez falló a favor de María, liberándola también del aval.

Este tipo de resoluciones marcan una tendencia positiva hacia la protección de los avalistas no profesionales.

Conclusión: los avalistas también pueden tener una segunda oportunidad

La figura del avalista ha sido, históricamente, una de las más castigadas en las crisis económicas.

Sin embargo, la evolución de la jurisprudencia y la aplicación flexible de la Ley de Segunda Oportunidad están abriendo nuevas posibilidades.

Si eres avalista y estás siendo perseguido por una deuda ajena, no estás condenado a pagarla para siempre.

Existen vías legales para acogerte a tu propia exoneración, especialmente si no obtuviste beneficio del préstamo y cumples los requisitos de buena fe.

En definitiva, la Ley de Segunda Oportunidad no solo protege al deudor principal, sino que empieza a ofrecer esperanza real también a los avalistas, que en muchos casos son víctimas colaterales de una deuda imposible.

Antes de rendirte, infórmate, asesórate y recuerda: incluso si avalaste a alguien, tú también puedes tener tu segunda oportunidad.