Una de las principales preocupaciones al acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad es saber qué ocurrirá con la vivienda habitual. Esta cuestión resulta especialmente importante cuando la persona puede seguir pagando su hipoteca, pero las tarjetas, préstamos y otras obligaciones han alcanzado un nivel imposible de asumir.

La legislación concursal permite solicitar la exoneración mediante un plan de pagos sin necesidad de liquidar previamente toda la masa activa. Esta modalidad puede resultar interesante para quienes quieren conservar la vivienda mediante un plan de pagos y disponen de ingresos suficientes para sostener una propuesta viable.

Para saber si esta opción encaja en un caso concreto hay que estudiar el valor de la vivienda, las cargas existentes, la situación de la hipoteca y la capacidad económica del deudor.

¿Hay que vender la vivienda para acogerse a la Segunda Oportunidad?

No necesariamente.

La normativa permite solicitar la exoneración sin liquidación previa del patrimonio mediante la presentación de un plan de pagos.

Esto permite plantear una solución en la que determinados bienes permanezcan en el patrimonio del deudor mientras se cumplen las obligaciones previstas en el plan.

La vivienda habitual adquiere especial relevancia en este escenario, aunque será necesario comprobar si su mantenimiento resulta compatible con las condiciones económicas y patrimoniales del procedimiento.

¿Cómo funciona el plan de pagos?

El deudor presenta una propuesta basada en sus ingresos previsibles, gastos necesarios y situación patrimonial.

No se trata simplemente de elegir una cantidad mensual que resulte cómoda. El plan debe ajustarse a los requisitos de la Ley Concursal y reflejar de manera realista los recursos disponibles durante su vigencia.

Los acreedores pueden formular las alegaciones u oposiciones previstas legalmente, pero no disponen de un veto absoluto sobre la propuesta.

Finalmente, corresponde al juez resolver sobre la aprobación del plan conforme a las circunstancias del procedimiento.

La importancia del valor de la vivienda

Uno de los primeros cálculos consiste en comparar el valor razonable del inmueble con las cargas que pesan sobre él.

Por ejemplo, no presenta la misma situación una vivienda valorada en 180.000 euros con 165.000 euros de hipoteca pendiente que otra valorada en 300.000 euros sobre la que únicamente quedan 70.000 euros por pagar.

En el segundo caso existe un patrimonio neto mucho mayor.

Este dato puede influir en el diseño del plan y en la posición de los acreedores. Por eso no basta con comprobar que la hipoteca se está pagando correctamente.

Para conservar la vivienda dentro de un plan de pagos, es necesario conocer cuál es realmente su peso dentro del patrimonio del deudor.

¿Qué ocurre con la hipoteca?

La deuda hipotecaria debe analizarse separadamente porque existe una garantía real sobre el inmueble.

Acogerse a la Segunda Oportunidad no significa eliminar la hipoteca y mantener la casa sin continuar atendiendo las obligaciones correspondientes.

Cuando se pretende conservar el inmueble, resulta especialmente importante conocer:

• Capital pendiente.
• Cuota mensual.
• Existencia de impagos.
• Otras cargas sobre la vivienda.
• Valor actual del inmueble.
• Situación del préstamo hipotecario.

Si las cuotas están al corriente y el deudor puede continuar afrontándolas, el escenario será diferente al de una hipoteca que acumula varios incumplimientos.

¿Qué sucede si hay cuotas hipotecarias impagadas?

Cuando existen mensualidades pendientes, el análisis se vuelve más complejo.

Será necesario conocer cuánto se debe, las actuaciones realizadas por la entidad financiera y si existe algún procedimiento de ejecución en marcha.

No conviene esperar a que una ejecución hipotecaria se encuentre en una fase avanzada para estudiar las alternativas disponibles.

En estos casos, la estrategia debe tener en cuenta tanto el procedimiento concursal como la situación específica del préstamo garantizado con la vivienda.

¿Cuánto dura el plan de pagos?

Con carácter general, el plan tiene una duración de tres años.

La Ley Concursal contempla determinados supuestos en los que puede extenderse hasta cinco años. Uno de ellos se produce cuando no se realiza la vivienda habitual del deudor y, cuando corresponda, de su familia.

Esto significa que optar por una estrategia destinada a mantener determinados bienes puede implicar un periodo de cumplimiento más largo.

Durante ese tiempo será fundamental que las cantidades previstas sean compatibles con los ingresos y gastos reales del deudor.

¿Cómo se determina la capacidad de pago?

Para diseñar una propuesta viable no debería utilizarse únicamente el salario bruto o la suma total de los ingresos familiares.

Hay que conocer cuánto dinero queda realmente disponible después de atender las necesidades esenciales.

Entre los gastos que pueden resultar relevantes se encuentran:

• Alimentación.
• Hipoteca.
• Suministros.
• Transporte necesario.
• Gastos de hijos.
• Seguros.
• Necesidades médicas justificadas.
• Otros gastos esenciales.

A partir de esta información podrá estudiarse qué recursos pueden destinarse al plan sin elaborar una propuesta imposible de cumplir desde el principio.

Un ejemplo práctico

Imaginemos una familia que posee una vivienda valorada en 190.000 euros.

La hipoteca pendiente asciende a 160.000 euros y la cuota mensual es de 700 euros. Los pagos están al corriente.

Sin embargo, la familia también acumula:

• 24.000 euros en préstamos personales.
• 13.000 euros en tarjetas.
• 6.000 euros en microcréditos.

Los ingresos permiten atender la hipoteca y los gastos esenciales, pero ya no alcanzan para pagar regularmente todas las obligaciones financieras.

En este escenario podría estudiarse una propuesta que permita mantener la vivienda mientras se afronta el sobreendeudamiento mediante un plan de pagos.

Para determinar su viabilidad habría que calcular los ingresos disponibles, valorar el inmueble y clasificar correctamente los distintos créditos.

¿Qué ocurre cuando existe mucho patrimonio neto en la vivienda?

Este es uno de los puntos que más puede condicionar la estrategia.

Supongamos que una persona tiene una vivienda valorada en 280.000 euros y únicamente quedan 60.000 euros de hipoteca.

Existe una diferencia patrimonial considerable entre el valor del inmueble y la deuda garantizada.

Esta circunstancia debe tenerse en cuenta al preparar la propuesta, ya que los acreedores también tienen derechos que deben respetarse dentro del procedimiento.

Por eso es recomendable calcular el valor patrimonial de la vivienda antes de decidir qué modalidad de exoneración resulta más adecuada.

¿Pueden los acreedores oponerse?

Los acreedores pueden formular oposición en los supuestos previstos por la Ley Concursal.

Esto no significa que cualquiera de ellos pueda impedir libremente la aprobación del plan simplemente porque prefiera que se venda un determinado bien.

El juez deberá comprobar si la propuesta cumple los requisitos legales y respeta las reglas aplicables.

Una correcta justificación de los ingresos, gastos, patrimonio y previsiones económicas será fundamental para defender la viabilidad del plan.

¿Qué ocurre si los ingresos cambian?

Un plan puede extenderse durante varios años y la economía familiar puede experimentar modificaciones.

El deudor puede perder su empleo, sufrir una reducción relevante de ingresos o encontrarse con un cambio importante en sus circunstancias económicas.

También puede producirse una mejora.

La normativa contempla mecanismos para modificar el plan cuando se produzca una alteración significativa de la situación económica en los términos legalmente establecidos.

Por ello, ante un cambio importante no conviene limitarse a dejar de cumplir los pagos previstos.

¿Qué sucede al terminar el plan?

La exoneración mediante esta modalidad comienza con carácter provisional.

Una vez finalizado el periodo correspondiente, el cumplimiento del plan será uno de los elementos fundamentales para avanzar hacia la exoneración definitiva.

Esto convierte la sostenibilidad de la propuesta inicial en una cuestión esencial.

Un plan excesivamente exigente puede generar nuevos problemas económicos, mientras que una propuesta correctamente calculada debe partir de la capacidad real del deudor durante los años siguientes.

Documentación necesaria para estudiar la vivienda

Antes de plantear esta alternativa conviene recopilar:

• Escritura de propiedad.
• Escritura hipotecaria.
• Certificado del capital pendiente.
• Últimos recibos de la hipoteca.
• Información sobre otras cargas.
• Valor actualizado del inmueble.
• Nóminas o justificantes de ingresos.
• Relación de gastos familiares.
• Extractos bancarios.
• Lista completa de acreedores.
• Documentación de procedimientos judiciales existentes.

Esta información permite obtener una imagen mucho más precisa de la situación patrimonial.

Errores que pueden perjudicar la estrategia

Cuando la prioridad es mantener la vivienda, determinadas decisiones pueden complicar innecesariamente el procedimiento.

Entre los errores más frecuentes se encuentran:

• Dejar de pagar la hipoteca sin analizar previamente las consecuencias.
• Desconocer el valor real del inmueble.
• Ocultar bienes o cargas.
• Calcular el plan únicamente sobre los ingresos brutos.
• Presentar una cuota mensual difícil de mantener.
• No comunicar cambios económicos relevantes.
• Ignorar una ejecución hipotecaria ya iniciada.
• Elegir una modalidad de exoneración sin comparar previamente sus efectos patrimoniales.

La planificación previa resulta especialmente importante cuando existe un inmueble que se desea conservar.

Plan de pagos o liquidación: una decisión que debe estudiarse

La elección de la modalidad no debería hacerse únicamente pensando en cuál permite cancelar más rápidamente determinadas obligaciones.

También hay que considerar qué bienes existen y qué consecuencias patrimoniales puede tener cada alternativa.

Para una persona sin patrimonio relevante, la decisión puede plantearse de una manera. Para quien posee una vivienda habitual hipotecada, el análisis puede ser muy diferente.

Por ello, antes de iniciar el procedimiento conviene calcular qué ocurriría con el inmueble en cada escenario.

Cómo estudiar la Segunda Oportunidad manteniendo la vivienda

Cuando una persona puede seguir pagando razonablemente su hipoteca pero el resto de sus obligaciones se ha vuelto inasumible, el plan de pagos puede ser una alternativa que merezca estudiarse.

El objetivo debe ser encontrar un equilibrio entre la conservación del patrimonio y una solución realista al sobreendeudamiento.

Si quieres conservar la vivienda mediante un plan de pagos, en Elimina tus deudas puedes conocer las posibilidades de cancelar deudas legalmente sin partir directamente de la idea de liquidar todos tus bienes.

Nuestros expertos en Ley de Segunda Oportunidad pueden estudiar el valor de la vivienda, la hipoteca, los ingresos y el resto de acreedores para valorar qué alternativa se adapta mejor a la situación.

Conclusión

La Ley de Segunda Oportunidad contempla una modalidad de exoneración mediante plan de pagos que permite plantear el mantenimiento de determinados bienes sin liquidar previamente todo el patrimonio.

Cuando existe una vivienda habitual, la estrategia dependerá especialmente de su valor, la hipoteca pendiente, la capacidad económica familiar y el resto del endeudamiento.

También será necesario preparar una propuesta que pueda cumplirse durante los años establecidos y que respete las condiciones previstas en la legislación concursal.

Por ello, si la prioridad es conservar la vivienda con un plan de pagos, conviene analizar el inmueble y la economía familiar antes de iniciar el procedimiento. Una planificación adecuada permitirá determinar si mantener la casa resulta compatible con una solución sostenible para el resto de las deudas.